作為中國市場的“后來者”，外資法人銀行秉承母行經(jīng)營理念，特別是在貸款風(fēng)險管理、流程控制方面大都承襲了母行多年沉淀下來的相對成熟的理念。那么對于“三個辦法一個指引”(以下簡稱貸款新規(guī))的施行，外資法人銀行有著怎樣的認識和體會呢？

近日，記者對此進行了調(diào)查了解。從反饋來看，上海各外資法人銀行普遍認識到，新規(guī)借鑒了國際貸款業(yè)務(wù)慣例，對于銀行的信貸風(fēng)險管理模式乃至行業(yè)信貸文化都是一場深刻的變革。這一變革將促使各家銀行站在同一起跑線上，朝著精細化、差異化的全流程信貸風(fēng)險管理齊頭并進，開啟了一個嶄新的、充滿機遇的“信貸文化”時代，可謂積跬步之功、利在長遠。推進公平競爭格局建立

根據(jù)記者的調(diào)查，在滬外資法人銀行反映，在新規(guī)出臺前，其傳承自母行的風(fēng)險管理技術(shù)面臨著一定程度的“水土不服”。不少國內(nèi)客戶不適應(yīng)銀行的做法，對于一些外資法人銀行的貸款發(fā)放先決條件、復(fù)雜的合同條款、嚴(yán)格的違約救濟措施、縝密的貸款資金監(jiān)控手段都表示出不理解，甚至不滿。

例如東亞中國的一些客戶認為，該行做法與他們所習(xí)慣的做法存在很大區(qū)別，包括借款人的租售收入要接受該行的定期稽核、用款憑證要完整歸集、還款資金來源要全部交給該行監(jiān)管、組織結(jié)構(gòu)和人事變動要取得該行書面同意等，該行往往需花費大量時間與精力說明解釋，才能取得借款人的理解和配合。

在滬外資法人銀行普遍表示，無論在規(guī)則設(shè)計上還是在執(zhí)行效果上，其母行傳承多年的信貸監(jiān)管措施，都可謂與新規(guī)“異曲同工”。新規(guī)出臺后，其一貫采用的這些監(jiān)控手段和風(fēng)險管理措施許多上升到了“行業(yè)慣例”層面，獲得了客戶更多的理解和支持。貸款新規(guī)促成所有商業(yè)銀行“齊步走”的格局，極大促進了市場的公平、有序競爭，外資法人銀行普遍對貸款新規(guī)的實施表示歡迎。促使良好信貸文化形成

貸款新規(guī)出臺前，國內(nèi)信貸市場存在不少積弊，并逐漸形成了一種慣性，甚至在社會上形成了一種特有的、粗放的“重貸前、輕貸后”的信貸文化。這些積弊，恰恰是“三個辦法一個指引”的劍指所向。

從市場開拓層面來看，在創(chuàng)規(guī)模、搶市場的沖動下，信貸規(guī)模和節(jié)奏得不到很好控制，用途虛化、信貸資金被挪用的情況時有發(fā)生；從貸款審查層面來看，貸款新規(guī)發(fā)布之前，銀行往往過度倚重擔(dān)保品價值或擔(dān)保人資質(zhì)，忽視了對借款人還款能力的考察，或過度側(cè)重于某些財務(wù)指標(biāo)分析而忽視實地考察；而從貸款操作層面來看，由于對貸后管理的重要性存在認識上的松懈，對于借款人的資金實際使用監(jiān)管不夠，后臺往往認為只要能按期還款就好。銀行信貸業(yè)務(wù)前中后臺管理上的這些片面認識，都有可能從本質(zhì)上改變銀行信貸資金的風(fēng)險程度。

在滬外資法人銀行普遍認為，貸款新規(guī)將從多個方面改變過去粗放式的信貸文化。首先，貸款新規(guī)落實了一個“實”字。重視“實貸實付”，引入貸款人受托支付制度，強化貸款用途管理理念，有效防范借款人將貸款挪作他用。其次，新規(guī)強化了貸款全流程管理。要求貸款人應(yīng)分解貸款過程的各個環(huán)節(jié)，強調(diào)科學(xué)的貸款全流程管理，真正實現(xiàn)貸款管理模式由粗放型向精細化的轉(zhuǎn)變。再次，新規(guī)突出強化了合同約束。要求貸款人在合同中應(yīng)與借款人就控制貸款風(fēng)險有重要作用的內(nèi)容進行約定，使貸款人可以通過合同來實現(xiàn)貸款風(fēng)險的有效控制。最后，新規(guī)重視貸后管理。要求貸款人應(yīng)定期對借款人的履約情況和信用狀況等內(nèi)容進行檢查與分析，建立有助于提升信貸管理質(zhì)量的貸款質(zhì)量監(jiān)控制度。外資法人銀行認為，隨著新規(guī)的全面實施，將逐步在全行業(yè)、全社會樹立起積極的信貸新文化。完善貸款精細化管理制度

在滬外資法人銀行表示，貸款新規(guī)不僅契合了其傳承自母行貸款風(fēng)險管理、流程控制等理念，還將進一步幫助外資法人銀行完善貸款精細化管理制度。

一方面，新規(guī)將促進外資法人銀行進一步梳理和優(yōu)化貸款管理各個環(huán)節(jié)。在貸款額度控制方面，新規(guī)強調(diào)根據(jù)借款人的真實需求、現(xiàn)有貸款和自有資金來源而確定額度的“總量控制原則”，這對外資法人銀行各部門管理都提出了更高層次的要求，促使銀行梳理和優(yōu)化貸款流程，同時通過責(zé)任制落實到具體部門、崗位。

另一方面，新規(guī)促進外資法人銀行改革貸款分類管理模式，完善了精細化信貸管理機制。例如，在新規(guī)實施之前，匯豐中國采用的是匯豐集團按貸款產(chǎn)品分類的管理模式，未明確按照貸款用途進行區(qū)分。而執(zhí)行貸款新規(guī)后，該行實現(xiàn)了由純粹的貸款產(chǎn)品管理向貸款用途管理和產(chǎn)品管理相結(jié)合模式的轉(zhuǎn)變，明確了固定資產(chǎn)貸款、流動資金貸款和并購貸款，都應(yīng)被視作按貸款用途和目的進行歸類。此外，該行要求在季度復(fù)審時對貸款資金用途的合規(guī)性進行評價和分析，并依照新規(guī)要求將貸款使用和支付記錄的核查納入貸后現(xiàn)場檢查的范圍，將貸款是否按規(guī)定使用和支付作為一項重要的風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)。這些做法不僅提高了該行對客戶的了解程度，還有效地增加了借款人在該行的結(jié)算量。深化本地化管理構(gòu)架

貸款新規(guī)的進一步實施，也促進外資法人銀行更深入地了解自身客戶，識別本地風(fēng)險。根據(jù)貸款新規(guī)要求，各行進一步完善了貸款調(diào)查和評價的要素與標(biāo)準(zhǔn)以及貸后管理和監(jiān)控的手段與措施，以流動資金貸款額度測算為例，在貸款調(diào)查和評價階段，外資法人銀行在現(xiàn)行按照貿(mào)易背景和周期測算的做法中引入了銀監(jiān)會制定的考量因素，完善了流動資金貸款額度測算方法，一些銀行還要求在授信報告中明確闡述測算過程及其合理性。

同時，新規(guī)對在滬外資法人銀行現(xiàn)有貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)提出了更高的要求，促進其本地化系統(tǒng)升級。據(jù)了解，目前各外資法人銀行已在著手更新改造各個貸款業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)和管理流程系統(tǒng)，以適應(yīng)新規(guī)施行。例如增加相應(yīng)的貸款類型識別，重點加入貸款資金的具體支付標(biāo)識等等，這將提升銀行信貸管理系統(tǒng)水平，完善本地化信貸風(fēng)險控制架構(gòu)。大力推進新規(guī)落實

在充分認識貸款新規(guī)意義的前提下，在滬外資法人銀行通過多種途徑大力促進新規(guī)落實。例如，三井中國為每個行員個人電腦設(shè)置了專門的開機畫面，確保行員在每日工作伊始就可以體會到新規(guī)的重要性和該行深入貫徹執(zhí)行的迫切性和堅定決心；瑞穗中國在新規(guī)出臺后不僅迅速制作了日語翻譯版，并且對新規(guī)的起草背景、出臺過程和要義等作出了詳細解釋，并及時告知客戶。

除了提高員工認識之外，外資法人銀行還著重建立長效機制，確保新規(guī)落實到位。例如，花旗中國為了切實推進個貸辦法順利實施，采取特別措施鼓勵客戶采用受托支付方式。對于持證抵押貸款，貸款支付方式采用差異化的費用定價，對于選擇直接支付到消費提供方的持證抵押貸款客戶，該行將收取相對較低的貸款手續(xù)費甚至全部免除。此外，為確保檢查督導(dǎo)到位和長效機制的建立，該行合規(guī)部還將新規(guī)實施情況納入合規(guī)檢查范圍，并將新規(guī)的核心內(nèi)容納入花旗中國法規(guī)風(fēng)險矩陣庫(RRI)，確保已有的政策流程及控制手段在日常工作中得到很好地貫徹和執(zhí)行，實現(xiàn)長期、有效地防范合規(guī)風(fēng)險。